Cláusula de indisputabilidade do seguro de vida 2025
A cláusula de indisputabilidade nun seguro de vida é unha garantía que protexe tanto ao asegurado como aos seus beneficiarios fronte a que a aseguradora poida deixar sen efecto a póliza ou negar a indemnización por erros non intencionados na declaración inicial do seguro, sempre que non haxa mala fe ou dolo. En Galicia, esta figura está recollida na Lei 50/1980, de 8 de outubro, do Contrato de Seguro (LCS), concretamente no seu artigo 89.
O obxectivo desta cláusula é proporcionar tranquilidade ao tomador do seguro: tras un período establecido (habitualmente un ano desde a sinatura da póliza), a aseguradora perde o dereito a impugnar a cobertura por inexactitudes ou omisións na declaración do risco, salvo que se actuase con intención fraudulenta.
Por iso, se contratas un seguro de vida, convén coñecer que esta protección existe e que podes comparar seguros de vida para asegurarte de contar con esta cobertura e outras condicións favorables.
Que é a disputabilidade nos seguros de vida?
A disputabilidade é a facultade que ten a compañía aseguradora para cuestionar, impugnar ou rescindir o contrato de seguro de vida cando detecta que no momento da súa contratación se produciu unha declaración incorrecta, incompleta ou enganosa do tomador ou asegurado. Esta impugnación pode levar á perda da cobertura ou ao rexeitamento do pagamento aos beneficiarios.
No marco da Lei 50/1980, a disputabilidade nos seguros de vida está limitada pola propia cláusula de indisputabilidade. O artigo 89 indica que, transcorrido o prazo acordado (como regra xeral un ano), a aseguradora perde o dereito de impugnar o contrato por declaracións incorrectas, sempre que non houbese dolo.
Exemplo práctico
- Imaxina que contratas unha póliza de seguro de vida e durante o cuestionario declaras que non padeces hipertensión, cando na realidade si a tes, pero sen mala fe (non o sabías, esquecécheo).
- Se faleces despois de que pasase o prazo de indisputabilidade dun ano, a aseguradora non poderá negarse ao pago da indemnización lexítima por este motivo.
- En cambio, se ese dato se ocultou deliberadamente coa intención de reducir a prima, considerarase dolo e a aseguradora pode impugnar a póliza, incluso tras un ano.
Por iso, coñecer o prazo, as condicións do cuestionario e a veracidade das túas declaracións é clave para asegurar a protección dos teus beneficiarios.
Como se aplica a cláusula de indisputabilidade en Galicia?
A aplicación desta cláusula en Galicia ten as seguintes características esenciais:
- Segundo o artigo 89 da LCS, nos seguros de vida o asegurador “non poderá impugnar o contrato por saídas da declaración inicial do risco” despois do prazo de un ano ou do prazo menor que se pacte na póliza.
- A norma indica que esta protección aplícase mesmo se a aseguradora non ten coñecemento da inexactitude antes dese prazo, o que a diferencia doutros seguros xerais.
- A cláusula non protexe fronte a dolo ou fraude: se o tomador ou asegurado actuou con mala fe, ocultando deliberadamente información relevante, a aseguradora pode impugnar mesmo despois do ano.
Prazo e efectos da indisputabilidade
| Elemento | Detalle |
|---|---|
| Prazo habitual | 1 ano desde a sinatura da póliza |
| Obxecto | Evitar impugnación por inexactitudes non dolosas |
| Excepción | Dolo ou fraude por parte do asegurado |
| Base normativa | Artigo 89 LCS |
Que ocorre antes e despois do prazo?
| Momento | Antes do prazo | Despois do prazo |
|---|---|---|
| Facultades da aseguradora | Pode impugnar por erros ou inexactitudes | Perde facultade de impugnación salvo dolo |
| Protección ao asegurado | Menor seguridade fronte a impugnacións | Alta seguridade para tomador/beneficiarios |
| Requisitos adicionais | Tratamento do cuestionario de saúde e declaración inicial | Simple cumprimento de prima e póliza activa |
Así, en Galicia, a cláusula de indisputabilidade ofrece unha protección real ao asegurado e aos seus beneficiarios, pero convén revisar ben o condicionado da póliza, os prazos e as declaracións ao contratar. Ademais, podes comparar seguros de vida para escoller a opción máis adecuada para ti.
Aspectos clave que convén revisar antes de contratar
Ao contratar un seguro de vida, convén prestar atención a estes puntos para garantir que a cláusula de indisputabilidade funcione correctamente:
Declaración inicial e cuestionario de saúde
- Verifica que o cuestionario de saúde que presente a aseguradora está correctamente cumprimentado e que a información é veraz.
- Se tes dúbidas sobre algunha enfermidade ou tratamento anterior, consulta co mediador ou coa compañía para garantir a exactitude.
- Exemplo práctico: Marta sinou unha póliza e declara que non fuma, pero no cuestionario esqueceu mencionar que deixou de fumar hai seis meses. Este descuido considérase sen dolo e, tras un ano, a aseguradora non poderá impugnar por iso.
- Mantén un rexistro dos documentos que presentaches ao contratar (historial médico, cuestionario, etc.).
Verificación de prazos e condicións contratuais
- Asegúrate de que a póliza contempla un prazo de indisputabilidade claro (normalmente un ano).
- Comproba se o contrato permite un prazo inferior ou se hai condicións adicionais que poidan afectar a cláusula.
- Considera as exclusións do seguro: algunhas pólizas poden ter períodos de carencia ou exclusións específicas se a causa do falecemento está relacionada cun risco non declarado.
- Viñetas resumo:
- A cláusula de indisputabilidade “vence” o dereito de impugnación aos 12 meses (se non hai pacto en contrario).
- Se a póliza non menciona prazo diferente, considérase 12 meses segundo a xurisprudencia española.
Preguntas frecuentes
Que ocorre se falecín antes de que transcorrera o prazo de indisputabilidade?
Nese caso, a aseguradora aínda poderá impugnar a póliza se demostra que existiu unha inexactitude relevante na declaración do risco e que o tomador actuou sen cumprir correctamente co deber de información. Isto pode implicar a anulación do contrato ou o rexeitamento do pagamento.
Podo acordar coa aseguradora un prazo diferente ao ano?
Si, o artigo 89 LCS permite que as partes pacten un prazo menor ao ano para a indisputabilidade, pero ese pacto debe constar na póliza. Se non se pacta nada, aplícase o prazo estándar dun ano.
A cláusula cobre calquera erro na declaración do risco?
Cobre só os erros ou inexactitudes sen dolo. Se se demostra que o asegurado ocultou información intencionadamente (por exemplo, unha enfermidade preexistente coñecida), a cláusula non protexe fronte a impugnación.
Que debo facer para estar seguro de que a cláusula funciona correctamente?
Revisa a túa póliza ao detalle, consulta co teu mediador ou asesor, garda copia do cuestionario de saúde, asegura que as declaracións están completas e actualiza á aseguradora ante cambios relevantes na túa saúde ou estilo de vida.
Conclusión
A cláusula de indisputabilidade é un pilar importante nos seguros de vida en Galicia, xa que aporta estabilidade xurídica e protección para o asegurado e os seus beneficiarios. Coñecer o seu funcionamento, prazos e excepcións permite contratar con maior seguridade e evitar problemas ante un sinistro.
Para optimizar a túa protección, compara seguros de vida
e elixe unha póliza que inclúa esta e outras garantías que che dean tranquilidade para o futuro.