Como cancelar un seguro de vida en Galicia?

Se vives en Galicia e estás a pensar en dar por rematado o teu seguro de vida, convén facelo sabendo correctamente os trámites, dereitos e custos que aplican neste noso contexto galego. En primeiro lugar, revisa a túa póliza para coñecer as condicións específicas de cancelación, posibles prazos e se existen penalizacións.

Ademais, lembra que hai diferentes tipos de contratos (vida risco, vida aforro, vinculada á hipoteca, etc.), e o seu tratamento legal e financeiro pode variar. Así evitarás sorpresas desagradables, cargos inesperados ou perder dereitos. E, mentres o fas, ¿xa aproveitaches para comparar seguros de vida? Así saberás cal está a ser o mercado aquí en Galicia e poderías mesmo aforrar cartos.

Que é o primeiro que debes facer para cancelar un seguro de vida?

Unha vez que teñas clara as condicións, debes notificar á aseguradora a túa vontade de dar de baixa o contrato. En Galicia, igual que no resto do Estado, normalmente faise mediante escrito (correos postal, burofax ou correo electrónico) no que indiques claramente os teus datos persoais, o número de póliza, a data da solicitude e, sen dúbidas, a intención inequívoca de cancelar.
Segundo a normativa española, o escrito debe permitir que quede constancia da data de envío, porque en ocasións os prazos comezan desde ese momento. Por exemplo, a Ley 50/1980, de 8 de outubro, de Contrato de Seguro (LCS) esixe que a solicitude se comunique de forma fehaciente.

Finalmente, espera unha confirmación da aseguradora de que recibiron a solicitude e de que a póliza foi cancelada. Conserva o acuse de recibo ou a resposta que che envíen. Non esquezas valorar as consecuencias financeiras e de cobertura: cancelar pode implicar a perda da protección, que algunhas coberturas deixen de aplicar ou renunciar a posibles devolucións.

Cándo se cancela un seguro de vida devólvenche o diñeiro?

A resposta curta é que depende do tipo de seguro de vida e do momento no que se cancele. En contratos de vida risco, isto é, os que basicamente cobren o falecemento sen un compoñente importante de aforro, adoita ocorrer que ao cancelar antes do vencemento non hai devolución das primas pagadas.

Por outra banda, a LCS contempla mecanismos de extorno da prima cando o risco asegurado desaparece ou diminúe considerablemente: a lei prevé o extorno da prima cando se produce unha diminución ou extinción do risco.

Ademais, se contrataches a distancia (internet ou teléfono), existe un dereito de desistemento ampliado para seguros de vida: dispoñes dun prazo de 30 días naturais desde a entrega da póliza para resolver o contrato sen xustificación e sen penalización.

Tipos de seguros e posibles devolucións

Exemplo práctico

• Supoñamos que María contrata un seguro de vida de tipo “risco” con pago anual de 250 €, duración indefinida (renovación automática cada ano). Ao cabo de seis meses decide cancelalo.
  • Tratándose de vida risco, ela non recibirá devolución dos 250 € ou parte proporcional, salvo que a súa póliza estipule o contrario.
• En cambio, Manuel contrata un seguro de vida “aforro + risco” de 20 anos e primas de 180 €/ano. Aos 10 anos decide rescatalo.
  • Segundo o contrato, poderá existir un valor de rescate e recibir certa cantidade – aínda que se apliquen penalizacións por anticipo.

Que pasa se non pagas a cota do seguro?

Se deixas de abonar a prima do teu seguro de vida, a aseguradora normalmente concede un período de graza no cal podes regularizar o pago sen perder a cobertura. Por exemplo, se a primas non se pagan e pasa ese prazo, a póliza pode rescindirse ou quedar sen efecto, o que implica que non contarás coa protección contratada.

E despois da cancelación?

• Unha vez a póliza está cancelada por impago, perdes a cobertura do risco de falecemento segundo ese seguro.
• Pode afectar o teu historial asegurador en Galicia e facer máis difícil ou caro contratar novas pólizas.
• Tamén pode que teñan que abonarche a anualidade completa se estaba fraccionada (mensual, trimestral), xa que a aseguradora ten dereito a esixir a prima correspondente.

Exemplo práctico

• Ana ten un seguro de vida con prima mensual de 22 €. Non paga dúas cuotas seguidas e, transcorrido o período de graza, a aseguradora dálla de baixa. Ana perde a cobertura e, cando meses máis tarde quere contratar outro seguro de vida, a nova compañía esíxelle unha prima maior porque o feito de ter sido dada de baixa por impago considérase un factor de risco.

Que ocorre se quero cancelar un seguro a media anualidade?

Cando decides cancelar o teu seguro de vida a media un ano —ou en calquera momento fóra do período de desistemento— poden aplicarse penalizacións ou pode que xa non teñas dereito a reembolso completo das primas pagadas polo tempo non transcorrido.

Por exemplo, se unha póliza anual se paga en xaneiro e cancélase en xullo, depende do estipulado na póliza: pode que non te devolvan os seis meses que “non vas gozar”, ou que devolvan parte prorrateada, menos gastos.

Como se invalida un seguro de vida?

• Se ao contratar o seguro se proporcionou información falsa ou incompleta sobre o risco e a aseguradora o descobre, pode rescindir a póliza conforme á LCS (por exemplo, artigo 11).
• Non pagar a prima e esgotar o período de graza.
• Se se vulneran cláusulas específicas do contrato (por exemplo, que se esixa declararse un sinistro con dolo).
• En moitos contratos de vida tamén se inclúe unha carencia para o suicidio: a aseguradora pode non aboar o capital se o asegurado se quita a vida durante un período concreto tras a contratación.

Consecuencias de quedar inválida

Se a póliza é rescindida pola aseguradora por causa imputable ao tomador ou asegurado (por exemplo, dolo) pode quedar sen cobertura e sen dereito á indemnización. Ademais, no futuro será máis difícil contratar outra póliza ou faceloás con primas máis altas.

Exemplo práctico

Xosé contrata un seguro de vida e declara que non padece ningunha enfermidade grave. Un ano despois, falece por unha enfermidade que existía e non declarou. A aseguradora decátase da falta de declaración e, amparándose no artigo 11 da LCS, rescinde o contrato. A familia de Xosé queda sen indemnización.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Podo cancelar o meu seguro de vida en calquera momento?
Sí, tes a facultade de resolver o contrato, pero os efectos dependerán de prazos e condicións. Por exemplo, para pólizas con duración superior a seis meses, tes 30 días tras a entrega da póliza para desistir sen penalización.

¿Teñen que devolverme o diñeiro se cancelo o seguro de vida?
Depende do tipo de seguro. En seguros de vida risco normalmente non. En seguros de vida aforro pode existir devolución ou valor de rescate. E en seguros vinculados a préstamos existe dereito ao extorno da prima non consumida se o risco despareceu.

¿Que prazo teño para notificar a cancelación?
Dependerá do contrato. Se queres cancelar a renovación, normalmente hai que comunicalo polo menos un mes antes do vencemento da póliza.

Conclusión

Dar por rematado un seguro de vida é un dereito que tes como tomador, pero conleva implicacións importantes: desde perder a cobertura ata renunciar a posibles devolucións ou afrontar custos futuros maiores.

Na comunidade galega, recoméndase que revises con detemento a túa póliza, avalíes outras alternativas —por exemplo cambiar de produto en lugar de cancelar— e que actúes sempre por escrito e con constancia do acuse de recibo.

Ademais, se estás considerando outras opcións, aproveita para comparar seguros de vida — facer as comprobacións pertinentes hoxe pode significar aforro e seguridade mañá.