Que son as lesións permanentes non invalidantes nun seguro de vida?

Cando falamos de lesións permanentes non invalidantes, referímonos ás secuelas físicas que unha persoa sofre de forma definitiva, pero que non impiden a súa actividade laboral ou a vida cotiá normal. É dicir: alguén pode seguir traballando e realizar as súas tarefas habituais, aínda que con certa alteración da súa integridade física.

Por iso, é clave revisar as condicións particulares da póliza: que tipo de lesións se contemplan, cal é o baremo, cales as exclusións e como se define “permanente”. Ademais de estar informado, é útil que compares seguros de vida para atopar unha póliza que se adapte a esta realidade.

Que son as secuelas invalidantes?

As secuelas invalidantes son aquelas consecuencias físicas ou funcionais dunha enfermidade, accidente ou lesión que afectan de forma significativa á capacidade da persoa para realizar a súa vida habitual ou exercer a súa profesión. Son máis graves que as lesións permanentes non invalidantes, porque neste caso a persoa xa non pode continuar coa súa actividade profesional habitual ou a vida diaria sen modificacións importantes.

Segundo a normativa da Seguridade Social en España, considérase incapacidade permanente aquela situación na que o traballador presenta “reduccións anatómicas ou funcionais graves, susceptibles de determinación obxectiva e previsiblemente definitivas, que diminúan ou anulen a capacidade laboral” (artigo 136.1 RDL 1/1994). En liña con isto, o sistema distingue varios graos: incapacidade parcial para a profesión habitual, total para a profesión habitual, absoluta e gran invalidez.

No ámbito dos seguros de persoas (como os seguros de vida), que normalmente se rexen pola Lei 50/1980 de Contrato de Seguro (LCS) e o seu artigo 80, esta cobertura pode presentarse como “invalidez” ou “incapacidade permanente” e debe estar claramente definida na póliza.

Cales son as lesións permanentes non invalidantes?

Estas lesións inclúen unha ampla variedade de situacións nas que existe unha alteración física permanente, que non impide realizar o traballo habitual, pero si supón unha diminución da integridade física. Exemplos típicos:

• Cicatrices visibles que non afectan a mobilidade ou función do corpo.
• Perda parcial de mobilidade ou sensibilidade nalgún punto do corpo que non impida realizar actividades cotiás básicas.
• Perda de dentes ou dano dental que se pode corrixir sen afectar significativamente a calidade de vida.
• Perda parcial de audición que se compensa con audífonos.
• Perda parcial de visión nun ou ambos ollos que non alcanza a cegueira legal. - Fracturas que curaron pero deixan rigidez ou molestias sen impedir a mobilidade xeral.
• Danos estéticos que non comprometen a función física.

Para entendelo mellor, a seguinte táboa compara lesións non invalidantes con outras condicións máis graves:

Outra táboa aclara elementos clave desta cobertura:

Quen determina as lesións invalidantes?

A declaración dunha lesión como invalidante ou non invalidante segue criterios legais e médicos. No ámbito público, o órgano competente da Seguridade Social avalía, mediante os Equipos de Valoración de Incapacidades (EVI), o grao de secuela e determina se se trata dunha incapacidade permanente ou non.

O proceso práctico segue estes pasos:

1. Avaliación médica (probas clínicas, historial laboral).
2. Determinación do grao de afectación anatómica ou funcional.
3. Aplicación do baremo legal: se a lesión está incluída como “lesión permanente non invalidante” e non alcanza os requisitos de incapacidade permanente, recoñécese como tal.
4. Comunicación da resolución ao traballador e, se procede, á aseguradora.

Por exemplo, un traballador que sofre unha enfermidade profesional e queda cunha deformación leve pero pode seguir desempeñando o seu posto, pode ser cualificado como “lesión permanente non invalidante”, percibindo a indemnización correspondente. Se a limitación impide exercer a súa profesión ou varias funcións, considerarase incapacidade permanente. Nas pólizas de seguro de vida, a aseguradora revisará o informe médico e as condicións da póliza para decidir a cobertura.

Que tipos de incapacidades se consideran permanentes non invalidantes nun seguro de vida?

Nun seguro de vida que contemple esta cobertura, inclúense incapacidades que, aínda que permanentes, non derivan nunha invalidez total. Entre elas:

Exemplos

• Perda parcial de audición ou visión, se se compensa e o asegurado pode seguir coa súa actividade habitual.
• Cicatrices ou desfiguracións estéticas, cando non implican perda de función corporal.
• Amputación dun dedo da man ou do pé, se non impide o desempeño habitual do traballo.
• Rigidez ou limitación de movemento de articulacións, sen impedir mobilidade xeral.
• Danos menores en órganos internos, que non comprometan a súa función global.

Exemplo práctico: Juan traballa como administrativo. Sufre un accidente e perde parcialmente a audición dun oído. Pode seguir traballando con audífono e adaptacións mínimas. Na súa póliza de seguro de vida aparece cobertura para «lesións permanentes non invalidantes». A aseguradora revisa a avaliación médica: a lesión é permanente, non impide traballar, polo tanto acóllese a esa cobertura e Juan recibe unha indemnización a tanto alzado.

Exemplo práctico 2: Marta é arquitecta e ten unha fractura que deixa certa rigidez na man. A súa póliza contempla “imputación de secuelas corporais permanentes que non supoñan incapacidade”. Aínda que terá que adaptar algún xesto laboral, pode seguir coa súa profesión. A cobertura aplicaríase se o contrato o inclúe.

En moitos seguros de vida, incluír esta modalidade supón un plus respecto ás pólizas básicas que só contemplan falecemento ou invalidez total. Por iso, ademais de estar ao tanto, convén que compares seguros de vida para garantir que a túa póliza se adapte a este escenario.

Como inflúe nun seguro de vida?

Cando unha póliza contempla a cobertura de lesións permanentes non invalidantes, o asegurado dispón dunha protección adicional que pode marcar a diferenza. Primeiro, permite obter unha indemnización a tanto alzado sen necesidade de declarar unha incapacidade permanente. Segundo, ofrece tranquilidade sabendo que non todos os danos irreversibles requiren que a persoa quede inválida.

Desde o punto de vista contractual, é importante revisar varios aspectos:

• Que a póliza defina claramente que se entende por “lesión permanente non invalidante” e que baremo aplica.
• Que as condicións non inclúan exclusións xenéricas que limiten a cobertura (preexistencias, actividades de risco).
• Que o capital asegurado ou a indemnización sexa acorde ao nivel de risco e á profesión do asegurado.
• Que a póliza estableza un procedemento claro para solicitar indemnización: documentación médica, prazos, requisitos.

Finalmente, para protexer o teu patrimonio e planificación persoal, non basta con contar cun seguro, senón cun seguro adaptado: por iso é recomendable comparar seguros de vida e escoller a opción que mellor se axuste á túa situación, profesión e riscos posibles.

Preguntas frecuentes

Cando se considera que unha lesión é “permanente”?
Considerase permanente cando, tras tratamento e rehabilitación, a lesión deixa secuelas que non se mellorarán significativamente. Avalíase polo equipo médico correspondente (EVI) ou polo profesional que indique a aseguradora.

Podo seguir traballando se teño unha lesión permanente non invalidante?
Si. Ese é precisamente o criterio: que a persoa teña capacidade para seguir exercendo o seu traballo habitual ou compatible, aínda que con algunha limitación.

A indemnización cobrase ademais da pensión por incapacidade?
Non. Esta cobertura é incompatible coa declaración de incapacidade permanente polas mesmas lesións: se se recoñece incapacidade permanente, actívase a pensión e non a indemnización.

E se a lesión empeora e convértese en incapacidade permanente?
A normativa permite, en certos casos, unha revisión polo agravamento das secuelas que motivaron a indemnización por “lesións permanentes non invalidantes”.

Todas as pólizas de seguro de vida contemplan esta cobertura?
Non necesariamente. Moitas pólizas básicas só inclúen falecemento ou incapacidade total/permanente. Hai que revisar as “garantías adicionais” para ver se cubren este tipo de lesións. Por iso, é clave comparar.

Conclusión

As lesións permanentes non invalidantes representan unha categoría relevante e concreta para quen quere estar protexido ante secuelas físicas definitivas que non impiden traballar, pero alteran a integridade corporal. En España, esta figura está regulada no Real Decreto Lexislativo 1/1994 (artigo 150) e os seus desenvolvementos.

Desde o punto de vista dun seguro de vida, asumir a súa cobertura pode marcar a diferenza entre un capital nulo ante a lesión e unha indemnización que permite afrontar adaptacións, tratamentos ou simplemente dar tranquilidade. Por iso, revisa ben a túa póliza e, se aínda non o fixeches, compara seguros de vida para asegurarte de que a túa protección responde ao que realmente precisas no día a día.

Faino hoxe — a túa seguridade e benestar poden depender dun detalle que marcas agora.