Que é a idade actuarial nos seguros de vida?

A idade actuarial nos seguros de vida é o valor que se toma como referencia para calcular a prima, os beneficios e a cobertura dunha póliza. En lugar de utilizar a idade civil do asegurado, moitas compañías galegas teñen en conta a data do aniversario máis próximo (xa sexa anterior ou posterior) ao momento de contratar a póliza.

Por iso é recomendable actuar con antelación: compara seguros de vida e quizais poidas aforrar, xa que unha decisión informada hoxe garante tranquilidade mañá.

Que é a idade actuarial?

Este indicador é esencial porque permite á aseguradora estimar o risco estatístico do asegurado: cantos anos se estima que vivirá, cando podería producirse o sinistro ou canto tempo estará activa a cobertura. Canto máis elevada sexa a idade actuarial, maior será o risco asumido pola entidade, e por tanto a prima tende a subir.

Por esta razón, se contratas a unha idade máis nova, a túa prima será máis baixa, pois representas un risco menor para a aseguradora. Do mesmo xeito, se a data de contratación está próxima ao teu próximo aniversario, poderías entrar nun rango de idade actuarial superior á da túa idade real, implicando un custo máis alto. Compara seguros de vida para ver as mellores opcións en Galicia.

Como se determina a idade actuarial?

A determinación da idade actuarial baséase en tres grandes piares:

1. Data do aniversario máis próxima

A maioría das aseguradoras en Galicia consideran que, se o asegurado ten pendente o seu aniversario en menos de seis meses (ou segundo prazos internos da entidade), a idade actuarial será a que cumprirá próximamente.

Por exemplo:

• Se unha persoa nace o 5 de agosto de 1983 e firma a súa póliza o 8 de marzo de 2023, ten 39 anos reais pero a súa idade actuarial será de 40.
• Se esa mesma persoa asegura firma o 8 de agosto de 2022, a súa idade real e actuarial coinciden en 39.

2. Táboas de mortalidade e análises actuariales

As aseguradoras galegas incorporan táboas de mortalidade (tamén chamadas táboas actuariales) que conteñen a probabilidade de falecemento ou supervivencia dunha persoa segundo a súa idade, xénero, estado de saúde e outros factores de risco.

Con eses datos, a entidade pode estimar cantos anos é probable que o seguro estea activo e canto podería custar ao asegurador.

3. Outros factores de risco

Aínda que a idade actuarial é fundamental, a aseguradora tamén considera factores adicionais como:

• Estado de saúde actual do asegurado (e antecedentes)
• Profesión e actividades de risco
• Estilo de vida (tabaco, deporte, etc.)
• Tipo de póliza contratada (temporal, vida enteira, renda, etc.)

Estes factores poden modular a prima, aínda que a base principal sexa a idade actuarial.

Exemplo práctico

• Carmen ten 42 anos reais e cumpre anos o 10 de outubro. Quere contratar a póliza o 1 de xuño. Como faltan máis de seis meses para o seu aniversario, a súa idade actuarial será 42.
• Juan ten 49 anos reais e cumpre o 15 de xullo. Firma o 20 de abril: faltan menos de tres meses para o seu aniversario, a aseguradora lle asigna idade actuarial 50. Resultado: a súa prima subirá notablemente en comparación con outro que firmase xusto despois de cumprir 49.

Diferencia entre idade real e idade actuarial

Factores que inflúen na prima do seguro de vida

Por que é importante a idade actuarial?

A idade actuarial ten varias implicacións clave para quen contrata un seguro de vida en Galicia:

Impacto na prima

Canto máis alto é o valor da idade actuarial, máis elevada será a prima. Isto ocorre porque a aseguradora estima un risco maior de sinistro (falecemento) e debe cubrilo cunha cota proporcional.

Por iso, contratar antes (cando eres máis novo) pode traducirse nun custo moito máis vantaxoso.

Avaliación do risco e planificación financeira

Coñecer a túa idade actuarial axúdache a entender canto tempo estarás protexido e que custo debes prever. Tamén permite comparar diferentes ofertas con maior coñecemento e decidir cando é o momento ideal para asinar.

Se unha póliza ten un límite de idade para a cobertura ou a contratación (por exemplo 70 anos), coñecer a túa idade actuarial permitirá saber cando remata o prazo.

Cumprimento normativo no sector asegurador en Galicia

As compañías aseguradoras están reguladas pola Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións (DGSFP), que supervisa os contratos de seguros, a súa transparencia, a información ao cliente e a tarificación do risco. Aínda que non existe na normativa unha “idade actuarial” con nome legal, as aseguradoras deben informar de xeito claro sobre que idade se considera para a prima e que prazo de cobertura se ofrece.

Ademais, o contrato de seguro está regulado pola Lei 50/1980, do 8 de outubro, de Contrato de Seguro, que obriga a declarar a idade real do tomador e esixe que a información relativa ao risco sexa veraz. Se se falsea a idade real, a póliza pode quedar anulada.

Por todo isto, coñecer a idade actuarial non só é importante para o custo económico, senón tamén para garantir que a póliza cumpra o prometido e que esteas protexido como esperas. Compara seguros de vida para escoller a mellor opción en Galicia.

Por que varían os prezos dos seguros de vida segundo a idade?

Existen varios factores que explican por que as primas cambian cando a idade actuarial aumenta:

Aumenta o risco coa idade

Canto máis anos cumpre unha persoa, a súa esperanza de vida diminúe, o que implica unha maior probabilidade de sinistro nun período máis curto. Isto leva á aseguradora a asumir maior risco.

Maior probabilidade de enfermidades ou condicións crónicas

As persoas de maior idade teñen máis probabilidades de sufrir enfermidades graves, invalideces ou condicións crónicas, o que impacta directamente na avaliación do risco e, polo tanto, na prima.

Menor tempo para xeración de rendementos

Nos seguros de vida, a compañía inviste parte das primas para cubrir futuros sinistros. Se o período é máis curto (por idade elevada) teñen menos marxe de manobra e necesitan compensar con unha prima maior.

Límite de contratación ou cobertura segundo idade

Moitas pólizas establecen unha idade máxima de contratación (entre 64‑70 anos na maioría das aseguradoras galegas) ou de cobertura (70‑80 anos) para determinadas garantías. Isto tamén explica por que contratar novo resulta máis vantaxoso.

Quen define a idade actuarial no seguro de vida?

A definición da idade actuarial realízaa a propia aseguradora dentro das súas condicións xerais ou particulares de cada póliza. É dicir, a compañía decide como establece ese cálculo, que prazos considera e que regras aplica.

Por exemplo:

• A aseguradora pode estipular que a idade actuarial será a que se cumprirá nos próximos 6 meses.
• Outra pode axustar ese prazo a 3 meses ou considerar o próximo aniversario se falta menos da metade do ano.

Estas decisións están suxeitas a supervisión regulatoria pola DGSFP e deben informarse ao asegurado ao contratar.

Como asegurado, podes consultar na póliza a “definición de idade actuarial” e o efecto que ten sobre a prima e a renovación. Tamén convén comparar entre diferentes compañías para ver cal inclúe a definición máis favorable para ti — por exemplo evitando que a túa idade actuarial sexa un ano maior antes de asinar. Compara seguros de vida e escolla a opción máis axustada ás túas necesidades.

Preguntas frecuentes

A idade actuarial coincide sempre coa miña idade real?
Non. Se o teu aniversario está moi próximo á data de contratación e a aseguradora aplica a regra de “idade próxima”, a túa idade actuarial pode ser un ano maior que a túa idade civil.

Podo influír en cal será a miña idade actuarial?
Si, indirectamente. Se asinas a póliza xusto despois de cumprir anos ou canto antes tras o teu aniversario, podes evitar que a aseguradora te considere xa coa idade seguinte. Esa planificación pode reducir a prima.

Cando se aplica a idade actuarial: na contratación ou na renovación?
Pódese aplicar tanto ao inicio da póliza como á súa renovación, segundo o pactado no contrato. Se a póliza contempla revisións anuais, a idade actuarial pode cambiar en cada renovación, o que podería afectar a prima.

Conclusión

Entender a idade actuarial é fundamental á hora de contratar un seguro de vida. Non só afecta ao custo da prima, senón que tamén é determinante para a cobertura, o momento ideal para contratar e a planificación financeira a futuro.

Se actúas con antelación e comparas ofertas, podes obter mellores condicións e aforrar. E mentres reflexionas sobre a túa protección e a dos teus seres queridos, lembra que unha boa estratexia é, ademais, compara seguros de vida para tomar unha decisión informada e axustada á túa realidade galega.

Non esperes máis para protexer o que máis che importa!