Que é un seguro de vida temporal?
Un seguro de vida temporal é unha póliza que se contrata por un período limitado de tempo, na que o tomador garante que, se falece nese intervalo, os beneficiarios recibirán un capital previamente acordado. En Galicia, este tipo de seguro está dispoñible en varias compañías baixo a denominación “vida risco temporal”.
Este modelo contrasta cos seguros de vida de cobertura vitalicia ou de aforro, nos que a vixencia é de por vida ou inclúe un compoñente de acumulación de capital.
A principal vantaxe é que se trata dunha fórmula máis económica e centrada na protección pura, sen compoñente de investimento. É importante escoller ben o momento e a cantidade, e tamén aproveitar para comparar seguros de vida antes de decidir.
Que cobre un seguro de vida temporal?
Un seguro temporal de vida cobre principalmente o falecemento do asegurado durante o prazo contratado. Se o asegurado vive máis alá do vencemento, a póliza expira sen que haxa indemnización.
Ademais, moitas entidades ofrecen coberturas adicionais: por exemplo, falecemento por accidente, invalidez absoluta e permanente ou enfermidade grave.
Exemplo práctico
- Juan contrata un seguro de vida temporal por 20 anos cun capital de 100.000 €.
- Se Juan falece nese período, os seus beneficiarios reciben os 100.000 €.
- Se Juan supera eses 20 anos, a póliza expira e non hai pago.
Este tipo de modalidade é ideal para protexer un préstamo, hipoteca ou cubrir unha etapa concreta da vida.
Non esquezas aproveitar para comparar seguros de vida antes de decidir cal é a mellor opción.
Como elixir a duración e o capital asegurado do seguro de vida?
Para determinar o prazo e a cantidade, convén analizar tres factores:
- A existencia de débedas ou compromisos familiares que desaparecerán nun momento determinado.
- A idade do asegurado e a súa esperanza de vida segundo táboas actuariais.
- O orzamento dispoñible para a prima do seguro.
### Duración típica do seguro de vida temporal vs obxectivo
| Duración do seguro | Obxectivo habitual | Comentario |
|---|---|---|
| 5 – 10 anos | Amortización dun préstamo a curto prazo | Seguros máis baratos, moi temporais |
| 15 – 25 anos | Cobertura de hipoteca ou crianza | Moi frecuentes en Galicia |
| Renovable anual | Protección flexible e axustable | Permite cambiar condicións cada ano |
### Capital asegurado orientativo do seguro de vida temporal
| Situación persoal | Capital recomendado | Nota |
|---|---|---|
| Un só ingreso familiar e dous fillos | 100.000 € – 150.000 € | Para cubrir fogar, manutención e imprevistos |
| Sen fillos, con hipoteca | Igual ao valor pendente da hipoteca | Centrado só na débeda |
| Autónomo con familia e sen préstamos | 200.000 € – 300.000 € | Maior protección para eventualidades |
Principais modalidades e funcionamento
Existen dúas grandes modalidades de seguro de vida temporal:
- Temporal a prazo fixo: Contrátase un número de anos (por exemplo, 20) e a prima pode permanecer constante ou variar.
- Temporal anual renovable (TAR): Contrátase por un ano e renóvase automaticamente cada exercicio; a prima pode axustarse en función da idade ou estado de saúde.
Vantaxes
- Prima máis asequible que os seguros de vida vitalicios.
- Cobertura efectiva durante o período de maior necesidade (por exemplo, ata que os fillos sexan maiores de idade).
- Posibilidade de personalización: elixir capital, duración e coberturas adicionais.
Desvantaxes
- Unha vez acabado o prazo, non queda protección se o risco se materializa despois.
- Non acumula valor de rescate, polo que non funciona como instrumento de aforro.
- Na modalidade renovable, a prima pode subir significativamente coa idade.
Aspectos legais e fiscais en Galicia
En Galicia e en España a contratación de seguros de vida está regulada pola Lei 20/2005, do 14 de novembro, que crea o Rexistro de Contratos de Seguros de Vida (RCV), obrigatorio para que os beneficiarios poidan localizar a póliza e reclamar.
Desde o punto de vista fiscal, as indemnizacións por falecemento están exentas de IRPF para o beneficiario, sempre que se cumpran os requisitos. En canto ao Imposto sobre o Patrimonio, o valor de rescate debe incluírse se existe.
Preguntas frecuentes
Podo contratar varios seguros de vida temporal á vez?
Si. Non existe norma que impida ter máis dunha póliza; o importante é que as obrigas de declaración e saúde estean correctamente cumpridas.
A prima pode variar durante a vixencia do contrato?
Depende da modalidade: a prazo fixo pode permanecer constante; na renovable anual pode subir coa idade ou cambios de risco.
Que ocorre se teño unha enfermidade grave despois de contratar o seguro?
Depende da póliza. Algunhas permiten adiantar parte do capital en caso de enfermidade grave ou invalidez. É importante revisar as condicións particulares.
A cobertura termina se deixo de pagar a prima?
Si. Como en calquera seguro, a falta de pago da prima implica a perda da cobertura e, polo tanto, a eliminación da protección contratada.
Por que comparar antes de contratar?
Hai grandes variacións de prezos, condicións e coberturas entre compañías en Galicia. Ao comparar seguros de vida, podes atopar:
- Diferencias no capital asegurado mínimo.
- Inclusión ou non de coberturas adicionais.
- Modalidades de prima nivelada ou crecente.
Por iso, é recomendable comparar seguros de vida antes de decidir a túa póliza, o que pode supoñer un aforro real e a elección da opción máis adecuada.
Non perdas a oportunidade de protexer á túa familia e o teu futuro.