Que significa sobreprima nos seguros de vida?

No ámbito dos seguros en España e especialmente en Galicia, o termo "sobreprima" refírese ao recargo adicional que a aseguradora pode aplicar sobre a prima estándar cando considera que o risco asumido é máis alto do habitual. Este pago extra aparece porque a compañía avalía que o asegurado presenta circunstancias especiais que aumentan as probabilidades de sinistro (por exemplo, falecemento ou invalidez) e, por iso, quere axustar o custo para equilibrar ese risco.

Por iso recomendámosche comparar seguros de vida para avaliar diferentes opcións e escoller a que mellor se adapte ao teu perfil e orzamento. Ademais, ao comparar, poderás ver se che aplicaron sobreprima e cal é o impacto na cota final da túa póliza.

Como se calcula a sobreprima?

O cálculo da sobreprima non está normalizado de forma pública para todas as compañías, pero baséase en criterios actuariales internos e na análise do perfil do asegurado. En Galicia, as aseguradoras usan táboas de mortalidade, normativas de subscrición e cuestionarios de saúde para determinar cando procede aplicar un recargo.

O cálculo ten en conta varios factores clave:

• Idade do asegurado: canto maior sexa a idade ao contratar o seguro, máis alta pode ser a prima ou recargo.
• Estado de saúde e antecedentes médicos: presenza de enfermidades, tratamentos en curso, hábitos de vida, índice de masa corporal elevado… todos estes poden aumentar a prima.
• Profesión ou actividade de risco: se o asegurado exerce unha ocupación considerada perigosa ou realiza deportes de risco, pode aplicarse unha sobreprima que reflicta ese maior risco.
• Coberturas adicionais contratadas: ao ampliar o capital asegurado ou incluir garantías específicas (como invalidez, enfermidades graves, etc.) tamén se incrementa a prima base e, polo tanto, a cantidade extra derivada da sobreprima.

Exemplo práctico

• Un traballador administrativo de 35 anos, sen enfermidades e con hábitos saudables, contrata un seguro de vida estándar.
• Outro tomador de 45 anos, fumador desde hai 20 anos e cunha profesión de risco (por exemplo, piloto aficionado de ultralixeiros), solicitará a mesma cobertura: a aseguradora valorará ese perfil como de risco agravado e podería aplicar unha sobreprima do 40 % sobre a prima base para cubrir ese risco adicional.

Factores que condicionan a sobreprima

Táboa comparativa entre prima estándar e prima con sobreprima

Requisitos para aplicar unha sobreprima nun seguro de vida

Ao subscribir unha póliza de seguro de vida poden xurdir requisitos específicos para valorar o risco e decidir se se impón unha sobreprima. A continuación detállanse algúns dos máis habituais:

Principais criterios

• Estado de saúde: é fundamental o informe médico ou o cuestionario de saúde. No caso de enfermidades preexistentes ou antecedentes familiares relevantes, a compañía pode axustar a prima para cubrir ese risco adicional.
• Idade do asegurado: a maior idade implica maior probabilidade de sinistro, o que pode derivar nunha prima máis alta ou na aplicación da sobreprima.
• Hábitos do tomador: o tabaquismo, consumo de alcohol, obesidade, práctica de deportes de alto risco ou estilo de vida pouco saudable aumentan a posibilidade de recargo.
• Actividade ou profesión de risco: traballos como mergullo profesional, minería, bombeiro, piloto de aviación, etc., conlevan maior probabilidade de sinistro, incrementando a prima ou activando a sobreprima.

Exemplo práctico

• Un deportista que practica paracaidismo regularmente solicita un seguro de vida: sofre unha potenciación do risco pola actividade extra, polo que a aseguradora lle pode ofrecer a póliza con unha sobreprima específica para cubrir o risco asociado, e ademais podería excluir algunhas coberturas vinculadas a accidentes de risco.
• Un profesional sen risco aparente, sen enfermidades e con hábitos de vida saudables solicitará a mesma cobertura pero sen sobreprima ou cun recargo mínimo.

Quen debe pagar a sobreprima?

A persoa que contrata a póliza —o tomador do seguro— será quen asuma o pago da sobreprima, xa que é o suxeito que contrata a cobertura e acepta as condicións que a compañía establece. A aseguradora, pola súa parte, avaliará o risco e decidirá se se aplica ou non dito recargo.

A decisión de aplicar unha sobreprima corresponde exclusivamente á compañía de seguros, sempre axustándose ao criterio técnico‑actuarial e aos datos que o propio tomador declarou no cuestionario de saúde, profesión, hábitos, etc.

Se o tomador non está conforme coa cota resultante, pode optar por non contratar a póliza ou negociar con outra aseguradora. É recomendable comparar seguros de vida entre varias compañías para ver que condicións ofrecen e escoller a que mellor se adapte ao teu perfil.

Que tipos de primas existen nos seguros de vida?

No marco do seguro de vida en Galicia, distínguense varios tipos de primas segundo diferentes criterios: cantidade e tempos de pago. A continuación explícanse:

Segundo a cantidade

• Prima crecente: a cota que paga o tomador aumenta progresivamente, xa sexa por capital asegurado crecente ou por risco crecente do asegurado.
• Prima decrecente: caracterízase porque a cantidade a pagar diminúe co paso do tempo, por exemplo en seguros vinculados a hipotecas onde o capital pendente baixa.

Segundo o período/frecuencia de pago

• Prima única: efectúase un só pago para cubrir o período contractual completo.
• Prima periódica: pagos regulares (mensuais, trimestrais, anuais) durante a vixencia do contrato.
• Prima fraccionada: o custo divídese en varias fraccións (por exemplo, pagos mensuais) aínda que a póliza sexa anual.

Estes tipos son independentes de se se aplica ou non unha sobreprima: a sobreprima simplemente incrementa a prima base que resulte segundo o tipo contratado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Pode a aseguradora negar a contratación se detecta un risco agravado?
Si. Segundo o criterio de subscrición, a compañía pode rexeitar a proposta se considera que o risco é inasegurable ou o candidato non cumpre as condicións de aceptación.

Pódese cambiar unha póliza para evitar a sobreprima?
Depende do momento e das condicións. Se xa existe un risco agravado declarado, cambiar de compañía non sempre elimina a sobreprima, porque a nova aseguradora pode valoralo igualmente e impor recargo ou incluso realizar exclusións.

A sobreprima aplícase só ao momento de contratación ou tamén despois?
A sobreprima decídese no proceso de subscrición inicial se se detectan riscos agravados. En cambio, o concepto de extraprima refírese ao aumento do custo unha vez en contrato por agravamento do risco co paso do tempo.

Que ocorre se oculto unha enfermidade ao contratar o seguro?
Se o asegurado non declara unha enfermidade preexistente que debería ter comunicado, a aseguradora podería rexeitar a cobertura en caso de sinistro ou incluso anular a póliza.

Conclusión

A aplicación dunha sobreprima nun seguro de vida responde ao interese da aseguradora de adaptar a prima ao nivel de risco concreto do asegurado. Coñecer este concepto permite entender por que, en función da túa idade, profesión, estado de saúde ou actividades, a cota da túa póliza pode variar notablemente. Ao contratar un seguro de vida, é fundamental:

• Ser transparente no cuestionario de saúde.
• Analizar diferentes ofertas e comparar seguros de vida para escoller a mellor opción para ti.
• Ler detenidamente as condicións, exclusións e posibles recargos por sobreprima.

A sobreprima non é unha barreira total para contratar un seguro de vida, senón unha ferramenta que axusta a prima ao perfil de risco. Por iso, canto máis coñezas o teu perfil e as condicións que existen no mercado galego, mellor preparado estarás para garantir que a túa familia estea protexida coa opción axeitada. Non deixes de comparar e decidir con información!