Seguro de vida con capital decrecente ou crecente

En Galicia, contratar un seguro de vida axeitado pode marcar a diferenza entre deixar estabilidade ou incerteza aos teus seres queridos. Se tes unha hipoteca ou unha débeda considerable, un seguro de capital decrecente pode ser a opción máis lóxica: a cantidade asegurada diminúe xunto coa obrigación financeira, asegurando que a carga non recaia sobre os beneficiarios.

Pola contra, se o teu obxectivo é protexer o nivel de vida da túa familia fronte á inflación ou a gastos futuros crecentes —como estudos, dependencia ou cambios no estilo de vida—, un seguro de capital crecente permíteche que a cobertura aumente co tempo, adaptándose ao escenario económico galego.

Antes de decidir, é fundamental que compares seguros de vida con diferentes aseguradoras, valores a prima, as coberturas, a vinculación á hipoteca e as cláusulas, adaptadas ao mercado galego.

Que é un seguro de vida decrecente?

Un seguro de vida decrecente é unha modalida deseñada para cubrir obrigas que van reducíndose co tempo, como por exemplo unha hipoteca en Santiago de Compostela ou A Coruña. Neste tipo de póliza, a cantidade asegurada diminúe progresivamente, reflectindo a amortización do préstamo pendente.

Isto significa que, se faleces ou quedas incapacitado de forma cuberta pola póliza, o capital que se pagará será menor que ao inicio pero suficiente para cubrir a débeda remanente, evitando que os teus beneficiarios teñan que asumir ese pago. En consecuencia, axústase á realidade financeira do momento e pode resultar máis económica que un seguro con capital fixo ou crecente.

Ademais, cando está vinculada a unha hipoteca, o beneficiario da póliza adoita ser a entidade financeira, o que permite que a débeda quede liquidada sen que o carto pase polos herdeiros de forma directa.

Vantaxes e riscos

• Vantaxes: prima máis accesible, axustada á diminución do risco financeiro, evita cargas para a familia.
• Riscos: se faleces nos primeiros anos, o capital percibido pode ser moito menor do que ti esperabas en termos realistas; se non tes grandes débedas senón que buscas deixar un legado, quizais non sexa a mellor opción.

Exemplo práctico

• Tes una hipoteca de 180.000 €, a 25 anos, aquí en Galicia, e firmas un seguro de vida decrecente. Ao cabo de 12 anos, a débeda pendente podería andar arredor de 100.000 €. Se faleces nese momento, a aseguradora pagará a cantidade pendente, non os 180.000 € iniciais.
• Se, en cambio, faleces no ano 1 da hipoteca, o capital será próximo aos 180.000 €, mentres que no ano 24 será moito máis baixo.

Táboa comparativa

Que é un seguro de vida crecente?

Un seguro de vida crecente está preparado para adaptarse á evolución das túas necesidades económicas e as da túa familia. A súa característica principal é que a cobertura aumenta co tempo, o que permite manter ou incrementar o poder adquisitivo do capital asegurado fronte á inflación ou cambios de vida.

Esta opción é interesante para persoas que anticipan que as súas obrigas (ou as dos seus beneficiarios) van medrar, como gastos universitarios en Vigo ou Santiago, coidados de dependentes, ou simplemente deixar un capital maior no futuro.

Con todo, este tipo de seguro implica que a prima tamén pode subir ou que o custe inicial sexa superior ao dunha póliza máis sinxela.

Vantaxes e aspectos a valorar

• Cobertura axustada ao aumento do custo de vida.
• Maior tranquilidade para os beneficiarios en escenarios de longo prazo.
• Pero: maior custe, e se a túa situación cambia (reduces débedas, diminúen dependentes), pode que non axustes ben a cobertura.

Exemplo práctico

• Contratas un seguro con capital asegurado de 90.000 € que crece un 2,5 % anual (valor razoable para Galicia). En 10 anos, ese capital sería aproximadamente 115.000 €. Se faleces nese momento, os teus beneficiarios reciben esa cifra.
• Se, en cambio, tras 10 anos xa amortizaches a débeda e non necesitas tanto capital, terás pagado máis que nunha póliza decrecente.

Táboa comparativa entre seguro crecente e decrecente

Que compoñente da póliza diminúe no seguro de termo decrecente?

Na modalidade de seguro de termo decrecente, o que varía é principalmente a suma asegurada: diminúe co tempo conforme se amortiza a débeda que o seguro cobre. Na maior parte dos casos está orientado a hipotecas ou créditos que teñen un vencemento definido.

Non obstante, é importante ter en conta que aínda que o capital asegurado diminúa, outros factores como a idade do asegurado poden facer que a prima se manteña ou incluso aumente. Por tanto, o aforro pode non ser tan evidente como se espera.

Consideracións legais

A contratación do seguro de vida en España está regulada pola Lei 50/1980 de Contrato de Seguro, que nos seus artigos 83 a 99 regula os seguros de persoas (incluídos os de vida).
Ademais, o comparador galego que facilita a elección entre entidades indica que colabora con aseguradoras de primeiro nivel en Galicia.

Canto tempo demora o pago dun seguro de vida crecente?

O tempo de pagamento dun seguro de vida, sexa decrecente ou crecente, adoita depender de que a aseguradora reciba toda a documentación requerida: certificado de defunción, declaración de beneficiarios, cláusulas cumpridas, etc.

En Galicia, así como no resto de España, o habitual é que o pago se realice en torno a 30–40 días desde a presentación de todos os documentos e a aprobación do sinistro, aínda que pode variar segundo a compañía e se a póliza está contratada desde aquí.

É recomendable revisar as condicións xerais da póliza: algunhas aseguradoras establecen prazos distintos, ou poden existir demora se hai discrepancias na declaración de beneficiarios ou incumprimentos contratuais.
En definitiva, canto máis clara estea a póliza e mellor preparados estén os beneficiarios, máis rápida será a xestión.

Que é o capital asegurado dun seguro de vida?

O capital asegurado é a cantidade de diñeiro que a aseguradora se compromete a pagar aos beneficiarios no caso de que se produza o acontecemento cuberto (por exemplo falecemento do asegurado).

Este importe contrátase no momento da póliza e pode ser fixo, decrecente ou crecente, segundo a modalidade elixida. A súa cuantía debe responder ás necesidades financeiras que se desexan cubrir: débedas pendentes, nivel de vida da familia, aforro deixable, etc.

É moi importante que ao determinar o capital asegurado se consideren factores como:

• Idade do tomador/asegurado.
• Situación familiar (número de dependentes).
• Nivel de endeudamento e patrimonio.
• Obxectivos futuros (educación dos fillos, xubilación do cónyuxe…).
  Unha vez definido, debe revisarse periodicamente, especialmente se cambia a situación persoal ou financeira.

Preguntas frecuentes

¿Podo cambiar de modalidade (decrecente a crecente) unha vez contratada a póliza?
Depende da aseguradora e das condicións do contrato. En moitos casos pódese, pero pode implicar un novo recoñecemento médico ou cambio na prima. Sempre convén consultar a cláusula de modificación.

¿O banco me pode obrigar a facer un seguro de vida decrecente se contrato unha hipoteca?
Non é obrigatorio por lei contratar un seguro de vida para conceder unha hipoteca, pero si é habitual que a entidade financeira esixa algunha garantía de amortización en caso de falecemento. Podes elixir a aseguradora que queiras.

¿Inflación afectará á cobertura do meu seguro se teño capital fixo?
Si. Se a cobertura é constante, o valor real do capital asegurado pode diminuír co tempo. Un seguro de capital crecente pode mitigar ese efecto.

En resumo: valora ben se as túas necesidades se aliñan con unha cobertura que baixa conforme amortizas unha débeda ou con unha cobertura que sube para adaptarse aos teus proxectos de futuro.

Non deixes ao azar a estabilidade dos teus: agora que coñeces as diferenzas clave entre seguro con capital decrecente e crecente, convida a que compares seguros de vida e elixas o que mellor protexa o que importa.