Tipos de seguro de vida: ¿Cántos son e que coberturas teñen?

Existen 4 tipos de seguro de vida principais que se adaptan a necesidades e situacións individuais, pero todos co obxectivo principal de ofrecer unha protección financeira para ti e para os teus seres queridos. E se estás en Galicia, é máis importante que nunca valorar ben as opcións dispoñibles na comunidade grazas á oferta local, pois podes comparar seguros de vida coa mesma intención de protexer o teu fogar galego.

En Galicia, a contratación dun seguro de vida convértese nunha decisión responsable. É fundamental coñecer ben as modalidades existentes, as súas coberturas, e tamén os trámites propios da comunidade autónoma; do mesmo xeito, é recomendable que compares seguros de vida con seguradoras galegas para garantir que a póliza encaixe co teu perfil e as túas necesidades.

¿Cántos tipos de seguro de vida existen?

Actualmente podemos distinguir catro grandes tipos de seguro de vida no mercado galego-español, con diversas ofertas e coberturas que van máis alá da indemnización aos beneficiarios logo do falecemento do titular. Por exemplo, algunhas pólizas ofrecen garantías relacionadas co aforro ou a xubilación.

1. Seguro de vida risco

O capital asegurado pagará aos beneficiarios cando se produza o falecemento do titular do seguro. Para que a indemnización se outorgue, o falecemento debe ocorrer durante o prazo de vixencia do contrato. Se o tomador sobrevive ao período contratado, o seguro non terá valor económico ao finalizar.
Un seguro de vida de risco en Galicia pode adoptar dúas modalidades principais:

Seguro de vida temporal

Cobre o risco de morte durante un tempo concreto, establecido no contrato.
Por norma xeral, este tipo de modalidade contrátase para persoas que desexan garantir a amortización dunha débeda —por exemplo, ao contratar unha hipoteca en Galicia— ou para protexer obrigas financeiras de prazos definidos.

Algunhas características:

• Duración típica de 10, 20 ou 30 anos.
• Prima normalmente máis económica que as modalidades “vitalicias”.
• Non xera valor de rescate salvo que se especifique o contrario na póliza.

Seguro de vida enteiro

Con esta póliza garántese a cobertura até o falecemento do asegurado sen que exista data límite predefinida.

Características relevantes:

• A prima adoita ser máis alta.
• Cobre durante toda a vida do asegurado (ou até a idade límite que se especifique).
• Ideal para quen quere deixar unha protección permanente aos seus beneficiarios.

¿Cal é a diferenza entre un seguro de vida a termo e un seguro de vida enteiro?

2. Seguro de vida aforro

Este tipo de seguro tamén se coñece como seguro de supervivencia ou de xubilación. Esta póliza combina a protección propia dun seguro con unha parte de investimento a longo prazo, a diferenza do seguro de vida risco.
Ten como función xerar un capital a longo prazo. Por iso, o seu obxectivo é contar cun respaldo económico de cara á xubilación. Tamén ofrece unha indemnización tanto se faleces como, en algúns casos, se sobrevives ao termo do contrato.
Algunhas das súas modalidades comúns en España inclúen:

• Plans de Previsión Asegurados (PPA)
• Plans Individuais de Aforro Sistemático (PIAS)
  Estas modalidades poden permitir vantaxes fiscais se se manteñen a longo prazo.

3. Seguro de vida mixto

Este tipo de póliza combina de forma híbrida as características das modalidades de risco e aforro. É dicir, garante tanto a protección económica fronte ao falecemento como a posibilidade de investimento a longo prazo.

Exemplo práctico:

• Supón que contratas un seguro mixto con capital asegurado de 100.000 € e tamén estás aforrando para cando te xubiles. Se faleces antes dos 65 anos, os teus beneficiarios reciben os 100.000 €. Se chegaches aos 65 con vida, recibes o aforro acumulado máis os intereses pactados.
• É unha boa opción para quen quere “doble obxectivo”: protexer á familia e ao mesmo tempo aforrar para a xubilación.

4. Seguro de vida de rendas

Neste caso, o asegurado recibirá ingresos periódicos — unha renda — durante un determinado período de tempo ou de por vida. Está deseñado para persoas que desexan contar cunha renda periódica tras a xubilación.

A remuneración pode pactarse de forma fixa ou variable, segundo as condicións da póliza. Recomendada para persoas maiores que queiran asegurar unha renda constante sen depender únicamente do sistema público, pagando unha prima única ou concentrada ao inicio.

Coberturas adicionais, exclusións e normativa en Galicia

Existen unha serie de coberturas comúns que se poden complementar ás modalidades básicas de seguro de vida:

• Cobertura por invalidez permanente ou total.
• Cobertura por enfermidade grave ou terminal.
• Anticipo do capital asegurado para gastos de sepelio ou imposto de sucesións.
  É clave tamén coñecer as exclusións típicas:
• Falecemento por prácticas deportivas de alto risco ou profesión perigosa, salvo que se declare e acepte.
• Período de carencia ao inicio do contrato para certas coberturas.

No que respecta á normativa, en España os seguros de vida están regulados pola Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) e as entidades aseguradoras deben cumprir coa normativa establecida pola Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA). Tamén se aplica o Ley 50/1980 del Contrato de Seguro, que regula os contratos de seguro.
En Galicia, os datos mostran que o gasto medio dos galegos en produtos de seguros en 2022 foi de 1.051 € por persoa.

Ademais, en cidades como A Coruña, pódese atopar un seguro de vida risco de 100.000 € para unha persoa de 35 anos non fumadora cunha prima anual orientativa de entre 80 € e 150 €.

Por iso, se estás na nosa comunidade, considera tamén as opcións locais e compara antes de asinar calquera contrato. Lembra que podes comparar seguros de vida entre distintas compañías galegas para atopar a mellor opción.

¿Como elixir o tipo adecuado para ti?

Avalía as túas necesidades e horizonte temporal

• Analiza se tes persoas a túa cargo (parella, fillos, pais).
• Considera se tes obrigas económicas con prazo definido, como unha hipoteca ou préstamo persoal.
• Define o teu horizonte temporal: ¿desexas protección só mentres estás a traballar ou até o final da túa vida?

Exemplo práctico: Se tes 35 anos, dous fillos menores e estás a pagar unha hipoteca que se extingue en 25 anos, un seguro de vida risco temporal podería axustarse ao que necesitas: durante eses 25 anos de pago.

Examina a túa capacidade de aforro e orzamento

• Comproba canto podes pagar de prima sen comprometer o teu orzamento familiar.
• Se ademais de protexer queres aforrar para a xubilación, valora un seguro con compoñente aforro ou mixto.
• En termos xerais, como referencia aproximada para Galicia, un seguro de vida risco de 100.000 € podería custar entre 80 € e 150 € ao ano para unha persoa nova e non fumadora.
• Ten en conta que as primas poden subir coa idade ou con riscos adicionais e que é importante revisar as condicións da póliza cada certo tempo.

Comparativa de tipos de seguro

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Podo cambiar de modalidade se a miña situación cambia?
Si, moitas compañías permiten adaptar a póliza (cambiar capital asegurado, ampliar coberturas) ou contratar un novo seguro máis adecuado. É importante revisar as condicións de rescate ou de conversión que teña a póliza orixinal.

¿Que pasa se sobrevivo ao período dun seguro temporal?
Nun seguro de vida risco temporal tradicional, se sobrevives ao prazo pactado, a cobertura finaliza sen indemnización salvo que a póliza inclúa cláusula de devolución ou aforro adicional.

¿Podo rescindir o meu seguro de vida antes de tempo?
Depende da modalidade. Nos seguros aforro ou mixtos pode haber valor de rescate, penalizacións ou condicións especiais. É imprescindible ler as condicións xerais do contrato e consultar coa entidade aseguradora ou correduría.

Conclusión

Elixir un seguro de vida en Galicia implica valorar a túa situación persoal, financeira e familiar. Comprender ben as modalidades —risco, enteiro, aforro, mixto ou de rendas— e as súas coberturas permitirá que tomes decisións acertadas. E o máis importante: non esquezas comparar seguros de vida entre aseguradoras galegas para atopar aquela póliza que se adapte ao teu perfil e che permita aforrar sen renunciar á protección dos teus seres queridos.